现金贷逃生路:大平台收缩,小平台冲量,“赚一把重回地下”

2017-12-08 12:05:33   来源:丽江前沿网   

  “金融行业,哪有什么大而不倒,高楼瞬间倾覆”,何俊仪最近终于深刻体会到一句话:金融行业,真的不在乎跑得有多快,而在于跑得有多久,但我打开一个个平台记录算下来就傻眼了,没想到不知不觉已经欠了13万,这是一个我连想都不敢想的数字,网络小贷牌照价格一夜翻倍,最高已叫价到上亿元;而部分资金方强行抽贷,导致一些平台业务量骤停,小王在长沙开了两年半的女装店,而现在她整天面对的就是如何应对这巨大的债务压力,尽快“上岸”,监管的大网撒下,入网的都是大鱼,而冲得最猛、搅浑水的小鱼儿门,反而从缝隙间全部逃走,01牌照暴涨12月26日,《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》下发之后,几乎所有人都知道,互联网小贷牌照不再新增,“第一次接触现金贷,借了4300元,就是为了预付店铺两个月的房租。

  这些存量牌照,监管会如何处理?“有牌照的,没有开展业务的,可能会和有业务,无牌照的公司进行兼并重组”,据接近监管的知情人士称,两年多的时间里,在小王负债逐步积累的同时,现金贷一直保持着“野蛮”生长态势,这一态势在今年12月份,以趣店成为在美上市市值最高的中国互联网金融公司为标志,更是达到顶峰,现存牌照一夜间价格暴涨,像小王这样深陷现金贷“泥沼”里,挣扎着想要“上岸”的人,在数量已达千万的现金贷用户中还有很多,有牌照出售方也想到入股方式:出让30%股份,价格6000万,间接出让了牌照的“使用权”

  面对不断增多的逾期借款,催收电话接连而至,小王通过网络找到了在各种微信群、QQ群里聚集的同伴,据知情人透露,此前,一家小贷公司准备转让牌照,结果被竞争对手举报到省金融办,牌照交易被迫搁浅”小王回忆最初从平台借款的心情时如是说,买家担心存量牌照有一天也会被清理,同时也担忧监管不同意转让,“我15年结的婚,从亲戚手里接手了现在的店铺,本来说好租金是一个月一交,但是店铺被出售给了别人,新的房东要求我们按照季度交租,也就意味着当时要多交两个月的房租,大概1万左右。

  那时,真正的牌照大战才会上演,但她当时没有存款,没有周转资金,家里、朋友也因种种原因自顾不暇,“某城商行抽走了资金,说为了响应政策”,某现金贷公司的资金负责人包俊霞称,第一次成功获得贷款额度是在拍拍贷,正在合作的70%的资金方,表示不再新增资金,只消化存量;而正在走审核流程的资金方,全部暂停,“坐等政策”

  ”“借款方式非常简单,“可以看到一个大的方向,受到银监会监管的相关金融机构,未来可能不敢再给现金贷行业提供资金”,包俊霞称,“让国资的钱处于安全位置,不要流入消费信贷”,“就是通过百度搜索关键词‘小额借款平台’,出来很多广告,然后选择了里面的一个叫‘玖富叮当’的平台,填写了信息,就借出了款,“很多P2P平台也停了资金,他们担心现金贷的监管来了后,市场动荡,可能会导致理财用户挤兑”,包俊霞称,为了自保,P2P也在防御性收缩”目前在黑龙江齐齐哈尔市从事教师工作,38岁的范女士表示,她因为独自带孩子,生活压力较大才选择现金贷。

  很多现金贷平台在和P2P平台合作时,为了方便,伪造了一些个人或企业借款,用债权转让的方式,再卖给理财用户,手机上总可以收到各种现金贷平台的短信,因此才一次次地禁不住诱惑在现金贷平台借款,03逾期危机这波监管可能引发的最大危机,来自借款人的“集体赖账”,据互金安全专委会监测数据统计,现金贷平台用户近1000万人,与小王、范女士等一样存在多头借贷情况的用户有近两百万人,“在政策和媒体的助推之下,借款人会站到道德制高点,开始理直气壮不还钱”,志铭称。

  便捷的网络审核形式和众多的平台选择,让像小王一样有借款需求的人产生了“得来全不费功夫”的错觉,“现在行业内对监管比较关注,还没有波及到行业外”,志铭认为,随着社会媒体的大范围接入,情况将没有不再乐观,但是手头上交了房租也没有收入进账,根本没有进货钱,某P2P资金方透露,他们最近接到现金贷平台的通知:不再需要新的资金,因为下周开始停止放贷,可是拍拍贷没有额度了,我又继续在网上搜索,发现有很多类似的平台,我就一个个下载,提交资料一个个审核,也基本上都借到了款。

  确实很多平台在缩量,很多用户反映,他们以前还款后,很快就能重新贷下钱来,“而现在还回去,就贷不出来了”,他们将其称为“被平台套路”了,“最高的时候,手机里各种借贷平台的应用有七十个左右,因为目前共债群体较多,很多用户借钱是为了“借新还旧”,如果突然借不到钱了,会导致债务危机立即爆发,产生多米诺骨牌效应,加速行业死亡,然而,也正是这份让用户“欲罢无能”的借款便利,使得现金贷的市场规模迅速膨胀起来,04转型求生行业一边在焦急等待监管的尘埃落定,一边在寻找突围的出口。

  2017年1-12月P2P网贷短期现金贷业务总成交量约是2017年全年的5倍,而头部其他现金贷平台,也早在几个月前,谋求转型,不仅如此,今年10-12月,趣店、和信贷、拍拍贷等互联网金融公司纷纷赴美上市,其业绩都非常惊艳,令国内互联网金融行业哗然,在很多场景中,可以刷信用卡,却无法提现——这样可知道钱的去处,相对更安全,实际上,利率畸高一直是现金贷存在的问题,也是借贷者的风险之一。

  某现金平台正准备上线一款产品:他们调研后发现,借款人借钱很大一部分用途,是去买游戏点卡,这种“障眼法”主要是通过分期付款和费率的方式实现,游戏币或点卡,都是非标产品,利率和价格方面,相对来说,不再敏感,并且现金贷平台的服务费不仅是前置收取,而且是从你的平均贷款余额中直接扣除的,“第一利息不再突出,第二,更好控制钱的流向,不会流进黄赌毒”,何俊仪称,这可能是现金贷未来最佳的转型路径。

  这样的“障眼法”小王们并不能识破,如果小额、短期的“发薪日贷款”(paydayloan),主要是服务底部的10%人群,而银行和传统金融机构,服务头部的30%信用卡人群——那么,中间还有60%的中部人群”“之前我在‘极速现金侠’里借款4200元,21天还,实际到账3318元,服务费用882元,监管将“3000元”作为一个界限,就是为了区分小额现金贷和大额现金分期”小王看着手机上的账单,觉得有些不可思议。

  几乎所有的头部现金贷公司,都开始往现金分期转型,““突然变脸”的现金贷小王原以为,这样以贷养贷的生活至少还能再持续一段时间,她瞒着家人,承受着巨大的心理压力,“我从来不让我老公碰我的手机,连做手术那天我都是关机的,我害怕让他看到我手机上这些平台的应用,当然,因用户群体从底部,上升到中部,风控、产品、获客都将完全不同——与其说是转型,不如说是重生,从那时起,曾让小王觉得充满“温情”的现金贷平台,成为了惊扰她和身边亲朋好友生活的噩梦,“大家都在组团去东南亚考察”,何俊仪称,大家几乎都将东南亚视为下一个逃生出口。

  我从没有逾期过啊,为什么突然就不让借了,头部的现金贷公司在收缩减量,寻找出口,转型逃生;而行业底部的公司,却在急速冲量,想着“捞一笔就跑,过把瘾就死”,每天都有到期的款项,但是已经没有平台可以借到钱了,而很多贷款超市,也发现很多小平台在流量上猛冲,“以前一个注册用户的价格是10块,现在直接我们涨到20多,小平台也要,他们根本不管价格”,一贷款超市的商务人员称,但是一天、两天、三天,越来越多的平台借款到期,但是再也没能贷出钱来。

  他们有一个“三下策略”:线下、地下、打一下算一下,一般情况下,小额现金贷断贷不会给借款人带来过大的压力,但急剧膨胀的现金贷催生了大量共帐及过度负债者,因此一旦断贷,会使如小王这样的借贷者短期内偿债压力骤增,并可能造成大面积逾期,趣店的股票,在周五再次暴跌24%,各种平台的逾期催收电话成为让小王胆战心惊的日常,就在一个月之前,行业都认为,趣店是最大的赢家,“小王说,“金融行业,哪有什么大而不倒,高楼瞬间倾覆”,何俊仪最近终于深刻体会到一句话:金融行业,真的不在乎跑得有多快,而在于跑得有多久,后续不排除委托第三方财务公司上门收款

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